Bảo hiểm liên kết chung: Chuộng an toàn nhưng vẫn quan tâm đầu tư

Những năm gần đây bên cạnh sản phẩm truyền thống, bảo hiểm liên kết đầu tư được các công ty bảo hiểm bán rất thịnh hành, được nhiều người lựa chọn.

Trong bảo hiểm liên kết đầu tư có chia thành hai dòng sản phẩm chính. Dòng đầu tiên là bảo hiểm bảo hiểm liên kết đơn vị - ILP, không cam kết lãi suất cố định cho khoản đầu tư, dành cho người có hiểu biết về tài chính, hiểu được khẩu vị rủi ro của mình trong đầu tư. Công ty bảo hiểm sẽ có nhiều loại quỹ, người tham gia lựa chọn đầu tư (cổ phiếu, trái phiếu...) tùy theo khẩu vị rủi ro.

Dòng thứ hai là bảo hiểm liên kết chung - ULP, đưa ra sự đảm bảo về mức lãi suất nhất định cho người tham gia bảo hiểm khi đáo hạn. Đôi khi sự cam kết này thể hiện rõ ưu điểm về tính an toàn và ổn định mỗi khi thị trường có biến động lớn. Dành cho nhóm khách hàng ưu tiên giá trị bảo vệ của bảo hiểm, nhưng vẫn có quan tâm về đầu tư.

Danh mục đầu tư của quỹ liên kết chung chủ yếu là trái phiếu chính phủ, tiền gửi ngân hàng và trái phiếu doanh nghiệp, vốn là những tài sản có thu nhập cố định nên biến động về lãi suất tổng thể là không lớn. Tỉ suất sinh lợi tương đối ổn định qua các năm.

Chẳng hạn như năm ngoái, theo báo cáo của Prudential Việt Nam, lãi suất đầu tư công bố cho quỹ liên kết chung trong mỗi quý duy trì ổn định ở mức 5%/năm. Điều này đồng nghĩa với việc người tham gia ULP vẫn tích lũy liên tục và sinh lời đều đặn mà không cần quan tâm đến lãi suất tiết kiệm của các ngân hàng biến động ra sao.

Báo cáo của Hiệp hội bảo hiểm Việt Nam, tính đến tháng 5-2023 tỉ trọng dòng sản phẩm bảo hiểm liên kết chung chiếm hơn một nửa trên tổng số lượng hợp đồng theo sản phẩm. Cho thấy khách hàng chuộng yếu tố an toàn hơn khi tham gia bảo hiểm liên kết đầu tư.

So với bảo hiểm truyền thống, dòng sản phẩm bảo hiểm liên kết đầu tư tăng tốc nhanh trong vài năm trở lại đây nhờ ưu điểm lớn là giá trị tích lũy tài sản.

Trong bối cảnh này, các quỹ đầu tư của công ty bảo hiểm mang đến ưu thế rõ rệt. Nếu như hầu hết định chế tài chính trên thị trường lấy tiêu chí lợi nhuận làm tiêu chí quan trọng nhất, bảo hiểm lại hướng đến sự an toàn và phòng ngừa rủi ro.

"Bảo hiểm liên kết đầu tư là sự phát triển tất yếu của thị trường bảo hiểm, vì tận dụng được lợi thế từ đặc thù kinh doanh là lấy việc phòng ngừa rủi ro, lấy việc an toàn lên hàng đầu. Thực tế các khoản đầu tư của các công ty bảo hiểm Việt Nam cũng như trên toàn thế giới cho thấy mức độ an toàn của các sản phẩm đầu tư của các công ty bảo hiểm đã được khẳng định qua thời gian", TS Vũ Đình Ánh, chuyên gia kinh tế chia sẻ.

"Sản phẩm liên kết đơn vị thường tập trung vào những người trẻ hoặc những người có kiến thức tài chính. Những ai không chấp nhận rủi ro, muốn ổn định dòng tiền, an toàn thì liên kết chung là một lựa chọn phù hợp", ông Trần Trọng Thanh Liêm, giám đốc ban - kênh PruVenture (mô hình phát triển thế hệ chuyên viên hoạch định tài chính toàn thời gian của Prudential Việt Nam) chia sẻ.

Gốc rễ là sự bảo vệ, tiếp đến mới đến yếu tố đầu tư

Gốc rễ của một sản phẩm bảo hiểm vẫn nằm ở yếu tố bảo vệ kế hoạch tài chính cho bản thân và gia đình. Ở khía cạnh này, sản phẩm bảo hiểm liên kết chung được các tư vấn viên đánh giá là một giải pháp toàn diện khi kết hợp ưu điểm bảo vệ sẵn có của bảo hiểm và đặc điểm tích lũy tài chính an toàn.

Theo ông Liêm, bên cạnh dòng tiền an toàn và ổn định, sản phẩm liên kết chung còn mang tính bảo vệ cao hơn hẳn so với sản phẩm truyền thống về mặt giá trị, trong đó một số sản phẩm bổ sung hỗ trợ có thể kéo dài giá trị cho đến năm 75 tuổi.

Ưu điểm lớn khác là tính linh hoạt. Người tham gia có thể chủ động tính toán dòng tiền tích lũy trong tương lai khi có thể "nạp thêm" để tích lũy thêm tùy theo nhu cầu tài chính chứ không cố định. Sản phẩm bảo hiểm liên kết chung còn có thể rút tiền (giá trị hoàn lại) khi đáo hạn hợp đồng.

TS. Ánh đánh giá sản phẩm bảo hiểm liên kết đầu tư là một sản phẩm "thú vị" khi pha trộn giữa câu chuyện của bảo vệ truyền thống và đầu tư hiện đại. "Gốc của nó là sản phẩm bảo hiểm, mang các quyền lợi về phòng ngừa rủi ro, phù hợp với nhóm người trẻ họ có thu nhập cao ổn định, nhưng đồng thời họ lại cần phải có những bảo hiểm về mặt y tế cho bố mẹ già, hay tích lũy cho giáo dục cho con mình", TS. Ánh nói thêm.

Một điểm cần lưu ý, bảo hiểm là hợp đồng dài hạn. Để hưởng được đầy đủ quyền lợi, khách hàng cũng có nghĩa vụ, bao gồm cả việc duy trì hợp đồng đủ lâu (thường từ 10-20 năm), không chấm dứt trước hạn.

Bù lại, khách không phải quan tâm đến những biến động trong ngắn hạn như lãi suất tiết kiệm có thể tăng lên rất cao nhưng rồi xuống cũng rất nhanh, trong khi tài sản vẫn được tích lũy đều đặn.

"Không nên so sánh lãi suất gửi tiết kiệm với lãi suất bảo hiểm liên kết đầu tư. Như vậy rất khập khiễng vì bản chất sản phẩm hay kỳ hạn đều rất khác nhau", TS. Ánh nhận định thêm.

Ông Ngô Trung Dũng, phó tổng thư ký Hiệp hội bảo hiểm Việt Nam, khuyến nghị: "Khách hàng nên hiểu sản phẩm liên kết đầu tư chính là đầu tư dài hạn và trong sản phẩm có quyền lợi bảo hiểm tự do và quyền lợi đầu tư.

Bên mua không được chỉ lựa chọn tham gia quyền lợi đầu tư mà không tham gia quyền lợi bảo hiểm, vì mục tiêu gốc rễ của bảo hiểm là bảo vệ. Phí bảo hiểm cũng được tách bạch rõ ràng, kết quả đầu tư của từng quỹ cũng minh bạch. Nên khi khách hàng hiểu được bản chất của bảo hiểm và hiểu về từng quỹ thì họ có thể lựa chọn tốt hơn".

Rút bảo hiểm xã hội một lần: Lấy tiền về già lo khó khăn lúc trẻ

Trong gần 5 triệu lượt người rút bảo hiểm xã hội một lần, có đến 80% ở độ tuổi 20-40. Trong đó gần 99% rút sau một năm nghỉ việc.