Thời điểm "vàng" để đi vay mua nhà?

Người Việt xưa nay đều quan niệm "an cư rồi mới lạc nghiệp". Mua nhà để xây dựng một tổ ấm riêng vì thế cũng là mong muốn của rất nhiều người, đặc biệt là những cặp vợ chồng trẻ tại Việt Nam.

Tuy nhiên, xét trên mặt bằng chung thu nhập và giá nhà hiện nay, việc mua nhà hoàn toàn bằng thu nhập là bài toán khó với nhiều gia đình trẻ. Trước giới hạn tiềm lực về tài chính, người mua nhà thường chọn giải pháp vay ngân hàng.

Tuy nhiên, tính toán hợp lý để có thể cáng đáng bài toán trả nợ ngân hàng kéo dài hàng chục năm là điều không dễ với nhiều người, đặc biệt khi thu nhập giới hạn là yếu tố cản trở rõ rệt nhất đến quyết định này.

"An cư rồi mới lạc nghiệp" là mong muốn của rất nhiều cặp vợ chồng trẻ tại Việt Nam.

Trên thực tế, điều tiên quyết trước khi xác định mua nhà là cần đánh giá khả năng tài chính, nếu (Khả năng tài chính) cộng (Khả năng tài chính hỗ trợ) ≥ (Khả năng trả nợ) thì việc vay ngân hàng để mua nhà là khả thi.

Trong đó, khả năng tài chính là số tiền tiết kiệm và thu nhập cố định hàng tháng của người vay sau khi đã trừ mọi chi phí sinh hoạt trong tháng, khả năng tài chính hỗ trợ là số tiền mà người thân, bạn bè hỗ trợ cho vay không tính lãi hoặc tính lãi suất thấp hơn lãi suất của ngân hàng; và người vay phải nắm rõ số tiền phải trả mỗi tháng và nắm được sự biến động của lãi suất, đảm bảo vẫn nằm trong tầm kiểm soát và khả năng chi trả.

Một quy tắc nổi tiếng được nhắc đến trong các trường hợp cân nhắc vay mua nhà là 28/36, tức tổng chi cho nhà ở phải thấp hơn 28% thu nhập mỗi tháng và không được vượt quá 36% tổng số tiền nợ.

Các ngân hàng cũng áp dụng công thức này để tính toán khả năng thanh toán nợ của khách hàng trước khi quyết định cho vay mua nhà hay không. Nếu tỷ lệ nợ của khách (gồm cả nợ mua nhà, mua xe, học phí...) trên tổng thu nhập vượt quá 36% thì ngân hàng có thể áp dụng mức lãi cao hơn hoặc không đồng ý duyệt khoản vay này.

Điều tiên quyết trước khi xác định mua nhà là cần đánh giá khả năng tài chính cá nhân.

Ngoài ra, nếu tốc độ tăng giá bất động sản lớn, đủ bù đắp cho tốc độ tăng chi phí của khoản vay mua nhà, khách hàng nên cân nhắc sở hữu bất động sản như một kênh đầu tư tốt. Hiện, mặt bằng lãi suất trong nước đang ở mức thấp nhất trong vòng một thập kỷ, nhiều ngân hàng mở rộng các gói ưu đã vay mua nhà đất, căn hộ chưa từng có cho khách hàng cũng tạo nên sức hút mạnh mẽ cho thị trường địa ốc thời điểm hậu giãn cách do đại dịch Covid-19.

Ngân hàng nào cho vay mua nhà với thời hạn dài nhất?

Khảo sát thị trường cho vay mua nhà đất, VIB, Sacombank, BacABank là những ngân hàng có lãi suất cho vay trên 8%, nhưng kỳ hạn cho vay tương đối dài, từ 25-30 tháng, và tỷ lệ vay cao từ 90-100%. Ngược lại, nhóm thấp dưới 6% có TPBank và VPBank lại có biên độ lãi sau ưu đãi từ 3,5%-4% và phí trả trước hạn cao, tới 3-4%.

Trong khoảng lãi suất ưu đãi từ 6-7,5%, các ngân hàng phần lớn đều giới hạn thời gian vay dưới 25 năm, và lãi sau ưu đãi thả nổi với biên độ thấp nhất từ 3,2%.

Riêng Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam (Techcombank) cho vay mua nhà với thời hạn dài nhất trong hệ thống, lên tới 35 năm cho khách hàng là công dân Việt Nam có độ tuổi từ 18 đến 65 tuổi, có nguồn thu nhập ổn định và phù hợp với khả năng chi trả hàng tháng. Lãi suất vay ưu đãi chỉ từ 6,69%/năm; lãi suất vay sau thời gian ưu đãi chỉ từ 10,5%/năm. Phí trả trước hạn vay của ngân hàng này cũng ở mức thấp nhất thị trường, chỉ 0,5-1%.

Techcombank đang là ngân hàng cho vay mua nhà với thời hạn dài nhất trong hệ thống.

Nhà băng này cũng tung ra chương trình phê duyệt trước hạn mức cho vay, dựa trên hồ sơ chứng minh thu nhập của khách hàng, nhằm giúp người vay xác định trước khả năng có thể vay vốn từ Techcombank, đồng thời xác định được số tiền được vay để đưa ra phương án mau tài sản và sử dụng vốn hợp lý. Thời gian phê duyệt nhanh chóng, trong khi hiệu lực của thông báo tín dụng tối đa tới 3 tháng.