Gia đình tôi vừa bán đất nông nghiệp ở Bình Phước, bố mẹ dư một khoản tiền chia cho con cái. Tôi là con trai, được bố mẹ cho 3 tỷ đồng để tự sắp xếp, chọn lựa nhà ở theo ý thích. Tôi hiện ở nhà thuê, đã lập gia đình, chưa có con. Hai vợ chồng đều làm việc tại TP HCM được 6 năm, bắt đầu chán cảnh ở trọ bấp bênh, muốn an cư để ổn định cuộc sống.

Tôi có thăm dò nhà chung cư tại khu Đông TP HCM, với 3 tỷ đồng có thể mua được căn hộ trung cấp, 2 phòng ngủ, 2 nhà vệ sinh, trang bị nội thất khá ổn tại quận 9, giao thông thuận tiện. Tôi thấy phương án mua căn hộ vừa đảm bảo chất lượng cuộc sống tiện nghi, vừa không thiếu hụt tài chính nhưng vợ tôi chê chung cư là tiêu sản sẽ mất giá theo thời gian và chỉ muốn mua nhà phố để vừa ở vừa tích lũy tài sản.

Tuy nhiên, chúng tôi được môi giới tư vấn nhà phố lẻ trong khu dân cư hiện hữu tại quận 9 giá thấp nhất cũng lên đến 4,8-5 tỷ đồng một căn diện tích nhỏ, xây một trệt một lầu trên lô đất 45-50 m2. Nếu mua nhà phố, vợ chồng tôi phải vay thêm 1,8-2 tỷ đồng trong khi thu nhập gia đình 47 triệu đồng một tháng. Tôi rất lo vay thêm tiền tỷ mua nhà liệu có gồng gánh nổi lãi suất hay không.

Xin chuyên gia cho lời khuyên với hoàn cảnh hiện nay, mua đứt căn hộ và vay thêm tiền để mua nhà phố, có những ưu điểm hoặc hạn chế ra sao và phương án nào là tốt nhất với gia đình tôi?

Hiền, TP Thủ Đức

Chuyên gia trả lời:

Bạn đã có tiền mặt 3 tỷ đồng trong tay để mua nhà là một lợi thế rất lớn. Đầu tiên bạn cần xác định rõ mục đích của mình: mua nhà để ở hay đầu tư sinh lợi, mục tiêu nào quan trọng hơn. Kế đến, dựa trên nhu cầu thực tế của cả vợ lẫn chồng, bạn cân nhắc chọn loại sản phẩm phù hợp.

Với mục đích để ở và 3 tỷ đồng trong tay, bạn có thể lựa chọn chung cư, trả dứt điểm một lần, vì sự tiện lợi và an ninh. Chung cư có ưu điểm là vừa đáp ứng nhu cầu an cư, vừa không gây áp lực vay, ít rủi ro bẫy lãi suất. Đây là loại bất động sản thích hợp cho một mục đích duy nhất là mua nhà để ở. Xét ở khía cạnh đầu tư, căn hộ chung cư sẽ sinh lợi thấp hơn nhà phố. Thống kê trong khoảng hơn 10 năm qua, trung bình chung cư tăng khoảng 5-7% một năm, nhà phố tăng trên dưới 15% một năm tại TP HCM. Dữ liệu này cho thấy khả năng tăng giá của nhà phố cao hơn chung cư nhiều lần.

Tuy nhiên, vay 1,8-2 tỷ đồng để mua căn nhà phố đơn lẻ tại TP Thủ Đức cần đến 4,8 tỷ đồng có thể mang lại nhiều thách thức. Chẳng hạn như, gia đình bạn phải tiêu tốn hơn một nửa tổng thu nhập để trả nợ ngân hàng. Ước tính với khoảng vay 1,8-2 tỷ đồng, bạn phải trả cả nợ gốc và lãi vay hàng tháng tối thiểu trên dưới 25 triệu đồng, dẫn đến ngân sách chi tiêu sẽ giảm xuống. Chi phí sinh hoạt của gia đình bạn sẽ ít lại, các khoản dự phòng không đủ lớn cho những tình huống rủi ro phát sinh trong cuộc sống.

Theo nguyên tắc cơ bản về hoạch định tài chính cá nhân, phải tính tới khả năng nhu cầu phát sinh trong những năm ở tương lai. Ví dụ vợ chồng có thêm con cái, cha mẹ già phải cấp dưỡng, quỹ dự phòng phục vụ các tình huống phát sinh bất ngờ... Với một xã hội hiện đại, việc cân đối tài chính hiệu quả mới có thể giúp mỗi cá nhân có được cuộc sống cân bằng.

Trong giai đoạn kinh tế còn khó khăn hiện nay, việc vay thêm 1,8 tỷ đồng từ ngân hàng để mua nhà là một phương án khá thách thức, cần được cân nhắc kỹ. Nếu bạn ưu tiên an toàn tài chính, bạn không nên vay thêm trong giai đoạn 2022-2023. Thay vào đó, bạn cần làm sao cân đối nhu cầu trong khoản tiền đang có để quản trị rủi ro thật tốt cho đến khi bối cảnh kinh tế tốt hơn.

Nếu ưu tiên nhà phố, bạn có thể cân nhắc đến việc chấp nhận đi xa hơn một chút, dịch chuyển ra khỏi TP HCM để tìm phương án thay thế. Ví dụ, thay vì vay thêm 1,8 tỷ đồng để mua nhà phố tại Sài Gòn, bạn có thể cân nhắc mua một căn nhà phố gói gọn trong ngân sách 3 tỷ tại khu vực giáp ranh TP HCM nhưng vẫn có cư dân đông đúc.

Bạn có thể cho thuê căn nhà phố này và dùng số tiền cho thuê hàng tháng để thuê chung cư tại khu Đông TP HCM để tạm ổn định cuộc sống và công việc trong đôi ba năm tới. Nếu dòng tiền cho thuê căn nhà phố tại vùng ven chưa cao, bạn có thể trích thêm một phần nhỏ thu nhập từ lương để bù vào. Về lâu dài, căn nhà phố là tài sản liền thổ đóng vai trò kênh trú ẩn an toàn trong giai đoạn kinh tế còn khó khăn, lạm phát cao. Một thời gian sau, khi căn nhà phố gia tăng giá trị, bạn có thể chọn bán đi, gộp thêm tiền tích lũy hàng tháng từ lương để mua nhà có chức năng vừa để ở vừa đầu tư tích lũy tài sản theo mong muốn của cả vợ lẫn chồng.

Tóm lại, mỗi lựa chọn đều có cái giá của nó. Nếu bạn chọn cảm giác an toàn chủ động thì mua căn hộ chung cư phù hợp để ở, có thể tận hưởng chất lượng cuộc sống tốt ở thời điểm hiện tại, nhưng không có nhiều tiềm năng về đầu tư trong tương lai. Nếu bạn chọn mua nhà phố, tức là thiên về đầu tư tích lũy tài sản nhiều hơn, bắt buộc bạn phải chịu khó tìm tòi, nỗ lực phấn đấu thêm để số tiền đó sinh lợi nhuận đủ để chi trả các nhu cầu khác trong cuộc sống.

Ông Phan Công Chánh, Tổng giám đốc Phú Vinh Group