Một người phụ nữ giấu tên sống ở Mỹ đã chia sẻ nỗi băn khoăn của bà về cách chi tiêu khoản tiền hưu trí. Chồng bà sẽ nghỉ hưu vào cuối tháng 8/2023. Cả hai ông bà năm nay 64 tuổi. Bà dự định tiếp tục làm ít nhất cho đến năm 65 tuổi. Khi đó, bà sẽ đủ điều kiện nhận bảo hiểm y tế Medicare.

Hai vợ chồng ông bà sở hữu khoảng 1,25 triệu USD trong các tài khoản hưu trí hoãn thuế. Đây là tài khoản tiết kiệm cho phép họ đầu tư (phần lớn là chứng khoán) trong thời gian nghỉ hưu mà vẫn nhận được ưu đãi thuế. Ngoài ra, cặp vợ chồng cao niên này còn có 250.000 USD trong các tài khoản Roth, 125.000 USD trong tài khoản môi giới (brokerage account) và 25.000 USD tiền tiết kiệm.

Họ còn sở hữu căn nhà hiện có giá khoảng 400.000 USD. Đến năm 70 tuổi, tiền trợ cấp An sinh Xã hội của cả hai cộng lại là gần 7.000 USD/tháng. Cặp vợ chồng này cũng hy vọng họ sẽ nhận được khoản thừa kế ít nhất là 1 triệu USD trong 10 năm tới, nhưng số tiền đó không được tính vào kế hoạch hưu trí của họ.

Gia đình của hai người đều sống thọ. Bố mẹ của họ đều đang ở độ tuổi 80 – đầu 90. Cả hai đều dành ưu tiên cho gia đình, cho sức khoẻ, duy trì mức sống hiện tại, đóng góp từ thiện và dành một phần tài sản cho con cái. Người vợ dự định sẽ đi làm bán thời gian khi về hưu, nhưng người chồng thì lại có một ưu tiên khác.

Chồng bà tuy không đề xuất những khoản tiêu xài hoang phí, nhưng ông muốn dùng tiền để đi du lịch và thường xuyên tổ chức họp mặt gia đình. Người vợ tuy không muốn cản thú vui của chồng, nhưng bà cho rằng cả hai có thể còn sống thêm 25 – 30 năm nữa. Vì thế, họ chi tiêu càng cẩn thận càng tốt, nhất là trước khi nhận khoản trợ cấp An sinh Xã hội.

Sau khi lắng nghe câu chuyện của đôi vợ chồng, cố vấn tài chính cá nhân Quentin Fottrell phân tích và đưa ra một số lời khuyên để tháo gỡ vấn đề. Trước hết, anh muốn họ tìm đến một người thứ ba, đó là người lập kế hoạch tài chính hoặc kế toán viên để xem xét thu chi của hai vợ chồng khi nghỉ hưu.

Theo nguyên tắc 4%, tức người có 1 triệu USD nên chi 400.000 USD/năm sau khi đã điều chỉnh theo lạm phát. Nhưng nguyên tắc 4% có thể là quá nhiều với một số người, nhưng lại quá ít so với số khác. Song đối với đôi vợ chồng 64 tuổi này, họ đang có lợi thế.

Cố vấn Fottrell phân tích thêm rằng khi chi tiền để đi du lịch, họ có thể không ở khách sạn hạng sang mà tìm những nơi có giá mềm hơn. Họ có thể giảm chi phi đi lại bằng cách cho thuê nhà mình trong thời gian đi vắng. Thậm chí, họ có thể đi du lịch trong các mùa thấp điểm để chi phí rẻ hơn.

Robert Seltzer, người sáng lập công ty Seltzer Business Management, cho rằng kế hoạch du lịch nên linh hoạt. Nếu thị trường mang lại lợi nhuận cao, họ có thể đi du lịch nhiều hơn. Nhưng ông cũng e ngại khi người sắp nghỉ hưu lại phân bổ nhiều vào chứng khoán đến vậy. Ông khuyên cặp vợ chồng này nên cắt giảm cổ phiếu và chuyển sang các khoản thu nhập cố định.

Paul Karger, đồng sáng lập công ty tư vấn TwinFocus, khuyên cặp vợ chồng nên phân bổ số tiền trong tài khoản truyền thống và tài khoảng Roth là 50% cho danh mục đầu tư chứng khoán đa dạng và 50% cho danh mục đầu tư trái phiếu. Vì cổ phiếu có thể mang lại tiềm năng tăng trưởng, trong khi các khoản thu cố định mang lại sự ổn định và bảo toàn vốn. Trong các tài khoản chịu thuế, ông khuyên họ nên thiết lập 70% trái phiếu qua các quỹ tương hỗ và 30% vào các quỹ thị trường tiền tệ.

Vì căn nhà đã được thanh toán xong xuôi, hai vợ chồng họ có thể trích 5% đến 10% thu nhập để du lịch và giải trí. Họ hoàn toàn có thể đạt được sự cân bằng giữa việc tận hưởng niềm vui và sự đủ đầy tiền bạc trong những năm sau này.

Cuối cùng, cố vấn Fottrell kết luận họ có thể sống đến năm 80-90 tuổi, nhưng họ không thể đi du lịch liên tục trong suốt 30 năm tới. Vì vậy, hãy tận hưởng khi còn có thể .

Tham khảo Market Watch